高雄債務更生／清算律師：欠債不是絕路，法律本來就給你重新開始的機會

【高雄律師 ｜ 謹禾法律事務所】

很多來找我們的當事人，已經被債務追了十年、二十年：薪水一入帳就被扣三分之一、不敢用自己名字辦門號、過年不敢回家。他們共同的一句話是「早知道有這個制度，我不會躲這麼久。」

《消費者債務清理條例》就是為一般受薪族、小生意人設計的合法債務出口：先與銀行協商，談不成可以聲請「更生」（法院核定還款方案，履行完畢剩餘債務免除）或「清算」（結算財產後聲請免責）。這不是逃債，是法律明文給誠實而不幸的債務人的重生程序。謹禾法律事務所協助你選對程序、把方案做到法院願意認可。

我們可以為你做什麼

• 債務總體檢：調閱聯徵紀錄，盤點金融債務、民間債務、保證債務與強制執行狀態，判斷各筆債務總合下的債務處理空間，評估總還款數額。
• 協助進行前置協商／前置調解:準備財務資料，與最大債權銀行協商可負擔的方案，或向法院聲請債務清理調解。
• 更生聲請：撰寫聲請狀與更生方案（收入支出表、還款計畫），向法院陳述，爭取法院認可。
• 清算與免責：財產狀況說明、清算程序進行，以及最關鍵的：免責裁定的爭取。
• 衍生問題處理：薪資被扣押的因應、毀諾後的路徑規劃、民間高利貸與保人債務的處理。
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常見情境：你是不是也遇到這些狀況？

• 卡債、信貸滾了十幾年，本金不多但利息違約金越滾越大。
• 當年幫親友作保，如今債主找上門，薪水被扣押。
• 之前跟銀行協商過但繳不下去毀諾了，以為從此沒救。
• 薪水固定但債務總額太大，怎麼算都還不完，想知道更生能減多少。
• 名下沒什麼財產，想徹底了結，重新開始。

法律重點：協商、更生、清算是三種方向，律師評估選擇方向

第一方向：前置協商／前置調解。聲請更生或清算前，原則上要先向最大債權金融機構請求協商（或向法院聲請前置調解）。談成一個負擔得起的方案，是最快的解法；談不成或銀行開的條件根本繳不起，就取得進入更生或清算的門票。

第二方向：更生。無擔保及無優先權債務總額未逾1,200萬元的自然人可以聲請。由你提出以收入扣除必要生活費用後「盡力清償」的還款方案，原則上最長6年（特定條件下8年），經法院認可並履行完畢後，剩餘債務免除。有穩定收入的受薪族，更生通常是最佳解。

第三方向：清算。收入不穩或債務結構不適合更生時，可聲請清算：將應屬清算財團的財產交由法院程序處理分配，程序終結後聲請免責。法院裁定免責確定後，債務原則上歸零——但有浪費、賭博等法定不免責事由時會受影響，事前評估非常重要。

委任後的處理流程

初步評估：告訴我們債務大概的樣貌（金額、債權人類型、債權性質），我們先判斷你適合哪一方向的程序。

調閱與盤點：申請聯徵信用報告、債權人清冊與列出債權人明細，逐筆確認債務狀況及證明，列出能處理跟不能處理的債務。

程序選擇與試算：試算協商月付金、更生方案金額與清算的可能結果，白紙黑字比較給你看。

執行程序：代理協商調解／聲請更生或清算，評估判斷、撰擬書狀與出庭。

完成法院程序進入履行階段：清算免責門檻數額確認，及更生方案認可後的第一期履行提醒、細節，提醒後續狀況變更（失業、傷病）時的處理程序。

費用怎麼算？

預約諮詢酌收諮詢費3000元，檢視你的狀況後提供說明分析及建議方向，不委任也沒壓力，過程絕對保密。

債務總體檢（含聯徵解讀與程序建議）：諮詢費3000元。前置協商／調解代理：【依據複雜度評估】。更生或清算聲請全程委任：【依據複雜度評估，費用可分三期】。

我們理解債務人的處境，律師費可以談分期；並且承諾：委任前給你完整報價，不會做到一半加價。

常見問題 FAQ

躲了二十年的卡債，還有救嗎？

有，而且可能比你想的樂觀。第一，陳年債務先檢查到底債權人有哪些，不要漏掉；第二，不管是幾百萬或幾千萬債務，各有更生或清算程序選擇能處理。我們處理過躲債數十年的當事人最終免責、用自己名字辦薪轉帳戶的案例，關鍵是踏出盤點債務的第一步。

更生是不是欠１２００萬只還一小部分？

更生的邏輯是「盡力清償」：以你的收入扣除必要生活費後的餘額，訂出最長6年的還款方案，法院認可、履行完畢後，剩下的債務免除。能減多少取決於個人收入及支出情況，每個人差異很大——這正是為什麼要先做試算，而不是聽信「保證只還一成」的話術。

之前協商毀諾了，還能聲請更生嗎？

可以，看當時毀諾原因。協商成立後因不可歸責於己的事由（如失業、減薪、傷病）致履行困難甚至毀諾，仍然可以聲請更生或清算。毀諾不是世界末日，但再次進入程序時，法院會更仔細看你的財務誠信，文件準備要更扎實。

聲請更生或清算，工作和家人會知道嗎？

更生、清算程序由法院進行，會有公告，債權人會收到通知；如果薪資已被扣押，公司端本來就知道有債務。實務上多數受薪族的日常工作不受影響，家人是否知情取決於你的意願。若你想知道，我們會在程序前把「誰會知道什麼」逐項說清楚，讓你有心理準備。

清算是不是要把保單、機車全部解掉、賣掉？

清算處理的是「應屬清算財團的財產」，維持基本生活所必需的物品不在其列；名下幾乎沒有財產的人，甚至程序會較簡化。有財產的債務人則要精算：例如個別保單解約金是否屬清算財團、財產殘餘價值、介入權的處理，這是委任前就要定調的策略問題。

更生／清算之後，信用會怎麼樣？

聯徵中心會有債務清理程序的註記，註記期間內辦卡、貸款會受限制，這是重生的必要成本。但請比較一下：不處理，你的信用同樣無法回復，而且被扣薪、被追討的狀態永遠不會結束；處理完，註記有到期的一天，人生可以重新累積。

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