【文章：高雄律師 ｜ 謹禾法律事務所】

「月薪三萬也能翻身」：他靠法律減債70％，6年用60萬解決200萬債務！他如何靠消費者債務清理條例的更生方案重啟人生？

在台灣，雖然法令上有「破產法」，但其實我們一般民眾口中所謂的要「破產」，通常是走「消費者債務清理條例」的程序喔！

因此本篇文章，都是以聲請「消費者債務清理條例」來介紹喔！！

一、欠很多錢，可以「申請破產」嗎？

欸～很多人都會說：「我快破產了啦！」但在法律上，如果你真的還不起債務，不是直接對外說「我破產」，而是要向法院聲請「消費者債務清理條例」裡的「更生」或「清算」。

這兩個就是法律給債務人重來的機會，只是走的方式不一樣：

更生：是你還有穩定收入，但一次還不出來，法院可以幫你重新安排怎麼分期慢慢還（用6年分期）。

清算：是你連分期還都不行了，那法院就幫你把財產攤開清一清，能還多少算多少，剩下的就有機會免除掉。

二、那麼，聲請「破產」需要什麼條件？

要聲請「消費者債務清理條例」下的更生或清算，基本上要符合這些條件：

１、自然人：一般人，不是公司，且如果有做小生意平均五年的月營業額不能超過２０萬。

２、欠很大還不出來：不是一次性的短暫周轉，而是真的還不出來，債務已經「超過還款能力」，而且不是你故意裝窮，像是你卡債滾成雪球、貸款壓到喘不過氣、收入根本不夠還利息，這種情況就可能適用。

３、無擔保的債務：不能是有擔保的債務，「消費者債務清理條例」沒辦法處理，除非是預估受償不足額（例如超額車貸）

三、破產後還要還錢嗎？

以聲請「消費者債務清理條例」來說，看你是走哪一種程序：

更生：你還是要還，只是變成「分期還」，總還款時間分為6年。還完法院認可的部分後，剩下就可以不用還。

清算：把你名下能清的財產（像存款、汽車、不動產、保單解約金）處理掉，還多少算多少，接著只要有通過免責門檻，也有機會獲得「免責」，就不用再還。

但！如果你有隱匿財產、賭博、虛報債務，法院是可以不讓你免責、拉高免責門檻的喔。

四、在台灣「破產」會怎樣？

老實說，聲請「消費者債務清理條例」這個程序初期會比較辛苦，因為：

你要提供所有財務狀況、說明解釋、提出證明，法院會查

你財產會被限制使用

信用會受到影響，短期內難申辦貸款、信用卡

但！這是個「重生的機會」！比你一直被催收、躲債過日子好多了。

五、信用破產會影響家人嗎？

放心～你的債不會自動轉到家人身上！台灣是個人債務個人承擔，你欠的錢就是你欠，

除非：家人有幫你做保人、連帶保證、幫忙設定抵押等原因

不然基本上不會因為你聲請清算或更生，連累到他們的財產或信用。但實際生活影響還是有可能，像是你還款期間難免會很吃緊，家人開銷可能比較無法幫忙分攤等等。

六、聲請「破產」的好處有哪些？

如果是聲請「消費者債務清理條例」，通過後的好處有：

1. 終結無限催收的惡夢
2. 停止利息、延遲違約金滾雪球
3. 有可能免除部分債務
4. 有機會從頭再來、重新的經濟生活
5. 合法保護自己，不用再躲起來過日子
6. 不用再害怕找可以掛勞健保的工作

七、聲請破產會怎樣？

簡單說，你若走法院聲請「消費者債務清理條例」這個程序，不是你自己說「沒錢還」法院就會點頭：

過程中，通常要：

填很多資料、資產、收入證明、提出存摺、保單、國稅局所得清單、國稅局財產清單、租屋證明、分攤房租證明等，說明你的情況、要扶養的情況、個人租屋情況。

過程大概要一年半至二年左右不等，通過還完之後就能走出困境啦！

今天來看看一則真實的市井小民處理債務的案例：張先生如何用法律機制，減債七成、攤還六年翻身！

八、真實案件：張先生的債務困境

這是一位平凡又努力的司機張先生的故事（文中化名），他曾經同時打多份工，只為了維持基本生活開銷與照顧家人。然而，過去因為信用貸款、車貸、急用借款等原因，總債務累積至超過200萬元，讓他一度喘不過氣。

他曾試圖透過債務協商調解解套，但調解不成。所幸，他最終選擇走上「消費者債務清理條例」中的「更生程序」，成功獲法院裁定認可清償方案，開啟還款新生活。

九、張先生的總債務是多少？

根據法院認定的資料，張先生的總債務金額為：新台幣2,099,321元

這筆金額來自多家金融機構、融資公司與當鋪，包括中國信託、玉山銀行、中租企業、創鉅合夥等共計7家債權人。

十、法院核准的還款方案怎麼算出來的？

張先生向法院提出了「更生方案」，這是一種由債務人主動提出分期還款的計畫。

法院最後核定如下：

每月還款金額：8,275元
還款年期：6年（共72期）
總清償金額：595,800元
實際清償比例：28.38％

簡單來說，他只需償還原債務的不到三成，剩下的債務，在履行72期完畢後，依法免除！

計算方式說明：
法院根據他的收入與支出計算出他每月可供償還的金額。

張先生近七個月的平均收入為：35,481元/月

扣除基本生活支出與扶養支出：
自己基本生活費：17,303元/月
母親扶養費：4,363元/月
可償還債務的剩餘金額：13,815元/月

而依據張先生現在的收入，為確保基本生存品質與持續履行能力，法院同意只須清償8,275元/月。

十一、為什麼他能成功更生？

法院認為，張先生具備以下條件：

1. 有穩定收入來源（任職公司，每月領薪）
2. 財產簡單，確實無多餘資產可供清償
3. 生活節儉，有照顧年邁母親責任
4. 積極配合法院程序，提交完整資料與收入證明

因此，法院依「消費者債務清理條例」認定其「已盡力清償」，准許更生方案（准許他用8,275元/月還72期以解決全部債務)。

十二、更生中的限制有哪些？

法院為確保更生方案能落實，也對張先生的日常生活作出一些限制，包括：

1.不得為奢靡浪費之消費活動。                         
2.不得為賭博或為其他投機行為。                       
3.不得為不動產之處分或受讓。                         
4.不得為金錢借貸之行為。                             
5.不得搭乘計程車、高速鐵路及航空器，但因公務所需且由公
    費支付者不在此限。
6.不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。             
7.不得投資金融商品（例如股票、基金等）。             
8.不得從事逾越通常生活程度之贈與。

這些限制會持續到72期履行完畢為止。

十三、給負債者的提醒

第一次瞭解到「消費者債務清理條例」的人，都會很驚訝，這是真的還是假的？竟然有這種方法可以解決債務、重新開始？為什麼以前都不知道呢？

張先生的案例讓我們看到，只要誠實陳報、積極配合法院，就有機會透過法律機制「減債還得起」，擺脫高壓的債務人生。

走更生程序不是卸責，而是積極面對債務，讓自己及家人有機會重新出發的通道。懂得依法聲請、誠信還款，即使負債上百萬、上千萬，也能一步步走回陽光下的生活。

*本文內容係依據撰寫時之現行法律規定及相關實務見解整理而成，惟法律規範及實務見解可能隨時間變動，且個案事實各有不同，本文僅供一般性參考，並不構成法律意見或解釋依據。若您有具體法律問題，仍應就實際情況洽詢專業律師。

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