壓力山大！900萬債務難題？看看這個條例如何助你重獲新生｜關於消費者債務清理條例
【文章：高雄律師 ｜ 謹禾法律事務所】
壓力山大！900萬債務難題？看看這個條例如何助你重獲新生｜關於消費者債務清理條例
時不時就收到催款電話，真的壓力很大…
真的很不想要再繼續被扣薪了…
保單被強制執行，該怎麼積極面對…
只能找領現金的工作真的太沒有保障了…
家人一直不諒解為什麼會有那麼多債務…
900萬的債務，這輩子怎麼還得完…
欠下900萬的債務壓力巨大，但並非無解。
事實上，你該趕緊認識《消費者債務清理條例》，因為，這個條例，有很大的機會可以解決你的債務問題，回歸正常人生。
透過《消費者債務清理條例》，你有機會重新整理債務，重建正常的經濟生活。本文將詳細解析該條例的聲請條件和流程，幫助你找到解決之道。
目次消費者債務清理條例簡介聲請消費者債務清理條例資格條件消費者債務清理條例有那些程序？ 前置協商程序簡介前置調解程序簡介更生程序簡介清算程序簡介
消費者債務清理條例簡介
消費者債務清理條例是民國97年為解決雙卡風暴(信用卡、現金卡債務)而制定。
消費者債務清理條例，能使被債務纏身的一般人，可以有機會妥善清理債務，並調整債務人與債權人的權利義務關係，一方面保障債權人的公平受償，另一方面謀求一般人經濟生活的重建，如此更能促進整體社會經濟的健全發展。
聲請消費者債務清理條例資格條件
一、沒有從事營業活動的自然人
必須是聲請前的5年內沒有從事營業活動，或只是從事營業額平均每月新臺幣20萬元以下小規模營業活動的自然人。
自然人例如：打臨工、服務生、上班族、公務員、年長者、家庭主婦等等
法人、 公司、社團，不是消費者，不能聲請消費者債務清理條例。
二、債務人能力無法清償債務
債務人不能清償債務或有不能清償之虞。
三、債務清理指的是無擔保的債務
無擔保或無優先權的債務，例如信貸、信用卡、現金卡、學貸、保證債務、積欠電信費、拍賣受償不足額或民間借款等，不以因消費行為為限。
無擔保或無優先權的本金及利息債務總額沒有超過新臺幣1200萬元的人，可以選擇聲請消費者債務清理條例的「更生程序」。
債務超過新臺幣1200萬元的人，僅能選擇聲請消費者債務清理條例的「清算程序」。
消費者債務清理條例有那些程序？
消費者債務清理條例共有三個程序：
「前置協商程序或前置調解程序」、「更生程序」及「清算程序」。
消費者債務清理條例的三個程序的關係是：
1、未曾協商過的人須先協商或調解，如協商或調解不成立，才能聲請更生或清算。
2、協商調解不成立後，選擇更生程序或清算程序，二擇一。
3、聲請更生過程中，若符合聲請消費者債務清理條例，但不符聲請更生程序，就會轉進清算程序。
4、聲請更生過程中，倘更生方案未能經法院裁定認可，就須進入清算程序。
前置協商程序簡介
前置協商程序是必須向「最大債權銀行」提出請求，請最大債權銀行提供還款方案，並一併適用同樣的方案在所有金融機構(銀行)。
向聯徵中心申請的「金融機構債權人清冊」中，即有最大債權金融機構之記載。
過程中，最大債權銀行通常是採取電話聯繫的方式協商，有達成還款方案的共識時，通常就會是到銀行的分行簽署協商還款協議書。
而目前前置協商都是採取分期還款方式，最長的分期還款為180期，但具體仍須視最大債權銀行願意提供的方案而定。
申請「前置協商」必須符合以下3個條件：
1、從來沒有參加過「前置協商」或「95年度債務協商」、或者曾參加「95年度債務協商」但沒有成立。
2、在申請前5年內沒有從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月新臺幣 20萬元以下。
3、有積欠金融機構債務且按期還款有困難。
需準備的前置協商文件：
1、前置協商申請書前置協商申請書下載
2、身分證正反面影本
3、前置協商申請人財產及收支狀況說明書
4、債權人清冊（含聯徵中心提供之金融機構債權人清冊正本及債務人自行填寫之其他債權人清冊）
向金融聯合徵信中心申請「金融機構債權人清冊」，全國各地郵局全面受理申請聯徵中心之「個人信用報告」及「債權人清冊」，以上兩者每年度申請皆各享有1次1份免查詢費。
5、近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單(向各地國稅局申請)
6、近3個月之薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)
7、勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請)，但確無本項資料者，可免提供
8、有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件
前置協商申請不用收手續費，備齊以上文件，以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。辦理前置協商機構的聯絡方式
前置調解程序簡介
前置調解與前置協商相當類似，都是向債權人協商還款的方案，金融機構的方案，也都與前置協商一樣，是採取分期還款方式，最長的分期還款為180期(具體仍須視最大債權銀行願意提供的方案而定)，但仍有一些差別：
1、向法院具狀聲請
前置調解是向其住居所地的「法院」聲請債務清理的調解。因此需要寫前置調解聲請狀給予法院，需要檢附的證明資料也與前置協商的證明資料相同。前置調解聲請狀範例
2、前置調解聲請費1000元
前置調解的聲請，法院會收取規費1000元。但如果調解不成立，在20天內向法院聲請更生或清算（或調解不成立當下直接口頭聲請更生或清算），就免再繳更生或清算的聲請費1000元。
3、法院會通知所有債權人不只限銀行
法院收到前置調解聲請狀後，會聯繫所有聲請狀上所載的債權人，請其提供債權金額等資訊及協商方案，這時，就不像前置協商只限於銀行金融機構，前置調解對象就包含例如：銀行、資產公司、親友借貸、一般人借貸、當鋪等都會通知。
4、前置調解對象不只銀行
前置調解的還款方案，除了銀行端的方案都是由最大債權銀行決定外，其他資產公司、親友借貸、一般人借貸、當鋪等，則不一定，不受最大債權銀行的方案拘束。
5、法院會定調解的日期需到場
前置調解時，法院會指定一個調解的日期，通知債務人及所有債權人到場(但債權人若沒有調解意願或共識，就不一定會到場)。在調解日期前，債務人可以向法院聲請閱卷，以瞭解所有債權人回報法院的債權金額為何、方案為何(也有可能部分債權人沒有回報，就要再自行聯繫瞭解)。
6、前置調解會作成調解筆錄
調解當天，會由司法事務官瞭解債權人及債務人之間的協商意願及方案，若有達成共識，會成立調解筆錄，若沒有共識，會做成調解不成立筆錄。
7、調解不成立可以當場聲請更生或清算
當調解不成立時，可以當場或20天內向法院司法事務官表達要聲請更生或清算。
更生程序簡介
「更生程序」適用有固定收入的人。
「更生程序」會先由法院進行調查，是否債務人已達到「債務可能無法清償」等條件，若符合更生的條件，接著會由債務人提出一個 6 年(通常是每月1期，也就是72期)的還款方案（更生方案）。
更生方案的計算是：每月可動支的收入(含補助、兼職、保險給付)，減去每月個人必要生活費及每月必要的扶養費後，每月剩餘的錢，總共清償72期。
１、無財產的更生方案計算公式：
（１）每月可動支收入－每月個人必要生活費－每月必要的扶養費＝每月剩餘的錢。
（２）每月剩餘的錢x 72期＝更生方案總還款金額。
如債務人有財產，例如保單解約金，可以選擇解約拿出保單解約金分配給債權人，或選擇不解約而將保單解約金的數額攤成72期，在每月的還款中去攤提還款。
２、有財產的更生方案計算公式：
（１）每月可動支收入－每月個人必要生活費－每月必要的扶養費＝每月剩餘的錢。
（２）財產價值 ÷ 72期＝財產攤提
（３）［每月剩餘的錢＋財產攤提］x 72期＝更生方案總還款金額。
債務人提出的更生方案，經由法院認可後，債務人只要依照該方案履行完畢，除了不免責債務(有擔保或優先權的債權)外，當然免除其他債務，也就是所有債務從此就一筆勾銷（當然免責），在更生過程中，債務人所從事的工作不會受到任何限制。
更生還款期間，只要有按時履行還款，更生處理的這些債務，也不會有強制執行問題。
但如果更生還款期間，遇到不可歸責的事由(例如失業、遭減薪、子女出生負擔增加)導致無法按時履行，可以再向法院聲請展延還款，展延還款最長2年，但需經法院允許。
清算程序簡介
「清算程序」一般適用於無工作能力、無收入的人，例如罹患重大疾病、癌症、或已退休無工作。
「清算程序」是將債務人現有的財產（包含保單解約金）全部拿出來變現，換成現金後，由法院分配給全體債權人。
清算完畢後，並不是當然免責，這點與更生的當然免責不同。
清算完畢後，仍須由法院裁定是否免責，如果法院裁定免責後，債務人才能免除其他債務，後續就能聲請復權。
法院裁定免責與否，會區分２種情況：
１、開始清算程序後，債務人可處分所得扣除生活費用後有仍有餘額：
法院裁定開始清算程序後，債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，扣除自己及扶養必要費用的數額後仍有餘額，而債權人分配總額低於「債務人聲請清算前二年間，可處分所得扣除自己及扶養必要費用後數額」時，法院會做不免責的裁定。
債務人因這種情況，受不免責的裁定確定後，若繼續清償達該條規定的數額，且各債權人受償額均達應受分配額時，可以再向法院聲請裁定免責。
債務人有隱匿財產、捏造債務、奢侈消費或賭博致清算債務過半等原因，法院應為不免責的裁定。
法院為不免責或撤銷免責的裁定確定後，債務人若繼續清償債務，而各債權人受償額均達其債權額之20％以上者，法院可以依債務人的聲請裁定免責。
如果法院裁定不免責，則債務人對其餘債務仍要負責清償，債權人可以清算程序中確定的債權表為執行名義，聲請對債務人為強制執行。
債務人最後還要聲請法院裁定復權後，才能回復因開始清算而喪失的公私權利或資格。
了解《消費者債務清理條例》是解決巨額債務的關鍵。
掌握正確的程序和方法，你可以脫離困境，回歸正常生活。勇敢面對，積極行動，未來依然充滿希望。
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